“夸大車輛損失、編造虛假事故材料、冒名頂替……”記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，隨著機(jī)動車保險份額逐步增大，一些人打起了“歪念頭”，試圖使用各種手段“薅羊毛”牟取不當(dāng)利益。當(dāng)前機(jī)動車保險詐騙已逐漸成為保險類詐騙犯罪的重災(zāi)區(qū)，不僅對保險領(lǐng)域金融秩序造成嚴(yán)重破壞，還暴露了保險在執(zhí)行過程中的管理“漏洞”。

機(jī)動車保險“薅羊毛”現(xiàn)象手段多樣

賈某、劉某、商某三人均為北京市昌平區(qū)的保險代理員，三人在承接了車輛理賠業(yè)務(wù)后，常常會通過偽造單方或者雙方的交通事故幫助客戶獲得保險理賠款，使其能夠“免費(fèi)”修車。其間，三人也與當(dāng)?shù)氐男蘩韽S建立了合作關(guān)系。這樣一來，三人既留住了客戶，也給汽修廠帶去了生意，并從汽修廠獲得返點。

2016年至2019年期間，三人多次對并不符合保險理賠要求的車輛，通過偽造交通事故現(xiàn)場、編造虛假事故原因等方式使之符合保險理賠的條件，騙取了多家保險公司的汽車保險理賠金。其中，僅賈某一人就以投保人或者被保險人的身份實施保險詐騙5次，金額共計18357元。最終，三人均獲有期徒刑及罰金處罰。

辦案法官介紹，這是一起典型的保險代理員與汽修廠員工、車主合作展開詐騙案件，機(jī)動車保險詐騙多以此類具有合作性質(zhì)的“共同犯罪”為主導(dǎo)。其中，汽修廠是作案“重災(zāi)區(qū)”，因為汽修廠員工十分熟悉保險定損、理賠等流程，利用“職業(yè)優(yōu)勢”實施騙保行為較為容易。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前機(jī)動車保險詐騙犯罪類型十分多樣，除了賈某等人使用的“無中生有”法，例如偽造、制造保險事故或編造虛假事故原因。一些想要薅羊毛的車主們也使盡渾身解數(shù)，如夸大車輛損失、冒名頂替……

2019年11月6日22時左右，程某在喝酒后駕駛汽車行駛至北京市昌平區(qū)沙河鎮(zhèn)某小區(qū)門口處時發(fā)生了單方事故，致使自己的車輛受損。事故后，程某并未及時報警處理，而是聯(lián)系朋友宋某來到事故現(xiàn)場，與宋某商議后，二人決定讓未飲酒的宋某向保險公司報案，謊稱是其駕駛涉案車輛造成事故。后程某收到保險理賠款人民幣13萬元。最終兩人均被判犯保險詐騙罪，程某被處以四年有期徒刑，宋某被判處有期徒刑1年6個月。

業(yè)內(nèi)人士指出，機(jī)動車保險詐騙正逐漸成為保險類詐騙犯罪重災(zāi)區(qū)，這不僅會侵害保險公司的經(jīng)濟(jì)利益、損害投保人的合法權(quán)益，也嚴(yán)重阻礙了整個保險行業(yè)的健康發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)秩序的平穩(wěn)運(yùn)行。

為何羊毛總被“薅”？

記者在中國裁判文書網(wǎng)以“機(jī)動車保險”“詐騙”為關(guān)鍵詞檢索發(fā)現(xiàn)，近兩年來，機(jī)動車保險詐騙案件可查文書共有384篇，案件高頻詞為保險事故、非法占有、共同犯罪等，其中刑事案件有290起，占比76%，其次是民事案件87起，占比23%。北京市昌平區(qū)人民法院公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年至今，昌平法院共審結(jié)機(jī)動車保險詐騙犯罪案件23件，判處機(jī)動車保險詐騙犯罪分子57人。

為何不斷有人想打機(jī)動車保險的“歪主意”？辦案法官介紹，機(jī)動車保險詐騙犯罪的成本低、獲利高，車輛相關(guān)人只需在事故后向保險公司申報材料即可，不需要任何經(jīng)濟(jì)支出。并且，一輛機(jī)動車在購買商業(yè)險后，無論出不出險、出幾次險，不僅當(dāng)年的保險費(fèi)用不會變化，下一年度的保費(fèi)上漲幅度相比于騙取的金額也有限。

部分公眾對保險規(guī)定認(rèn)識不足、法律意識較為淡薄。一些車主認(rèn)為，騙保行為是與保險公司的“利益博弈”，認(rèn)為投了保沒收益就是吃虧。而保險業(yè)務(wù)人員常常也僅注重強(qiáng)調(diào)保險產(chǎn)品的保障功能、理賠范圍、投保條件等，忽略對投保者進(jìn)行機(jī)動車保險詐騙相關(guān)法律法規(guī)的宣傳教育。

記者在多個汽車論壇搜索“汽車保險”這一關(guān)鍵詞，發(fā)現(xiàn)少有帖子提到汽車保險的機(jī)制及相關(guān)法律規(guī)定，大多帖子以分享保險品牌、保險價格、預(yù)期收益、理賠范圍及過程等內(nèi)容為主。

此外，部分保險公司自身粗放式經(jīng)營、忽視風(fēng)險排查也是案件高發(fā)的重要原因。辦案法官表示，隨著保險市場和保險行業(yè)的不斷發(fā)展與成熟，一些保險公司為了追求業(yè)務(wù)量、提升公司競爭力，注重“快速理賠”“在線理賠”而簡化理賠程序，忽略風(fēng)險管理。保險事故發(fā)生后，保險公司有時未能及時到現(xiàn)場進(jìn)行勘查，對于索賠方提供的材料也未進(jìn)行細(xì)致審查，常常會過分依賴汽修廠等第三方出具的證明材料，讓人有空子可鉆。

一名保險行業(yè)從業(yè)人員介紹，一些保險公司在防范機(jī)動車保險詐騙犯罪的人力物力財力投入上也十分有限，防范技術(shù)傳統(tǒng)而低效，多依賴于保險職員的工作經(jīng)驗和主觀判斷。各保險機(jī)構(gòu)之間將保險信息視為競爭的“核心利益”而排斥共享，導(dǎo)致保險公司對標(biāo)的車輛的出險記錄、理賠記錄一無所知，存在著“信息壁壘”，對機(jī)動車保險詐騙犯罪的打擊和防范沒有形成合力，難以有效遏制犯罪發(fā)生。

遏制“薅羊毛”還需齊發(fā)力

針對打擊此類詐騙犯罪，昌平法院刑事審判庭庭長歐春光建議，保險公司應(yīng)不斷完善自身內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)格落實核保理賠制度，就汽車維修廠、保險代理員等代理報案、代理索賠、代理定損等行為進(jìn)行規(guī)范。建立重點人員及重點車輛信息庫，對短期內(nèi)多次出險的人員、車輛，按照風(fēng)險高低設(shè)立不同等級的核保理賠流程。

北京京坤律師事務(wù)所律師李小樂對廣大車主提出建議，在車輛維修過程中要保管好行駛證、駕駛證等個人證件，避免造成個人信息泄露。車輛發(fā)生事故后應(yīng)及時報警、報告保險公司依法處理，切勿為了修車時減少個人損失而虛構(gòu)情節(jié)向保險公司進(jìn)行索賠，更不能為了獲取非法利益，鋌而走險虛構(gòu)事實進(jìn)行保險詐騙。

受訪專家呼吁，保險行業(yè)內(nèi)部應(yīng)設(shè)立全國統(tǒng)一聯(lián)網(wǎng)的機(jī)動車保險反欺詐信息系統(tǒng)平臺，利用“黑名單”等多維度的手段提高欺詐成本，建議公安機(jī)關(guān)、交管部門、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、銀保監(jiān)會、保險行業(yè)協(xié)會等加強(qiáng)溝通聯(lián)動，針對犯罪易發(fā)的環(huán)節(jié)全鏈條協(xié)作執(zhí)法，暢通違法線索移轉(zhuǎn)銜接流程，形成打擊違法活動合力。

昌平法院刑事審判庭副庭長王瑩表示，要進(jìn)一步廣泛開展保險知識及法律宣傳，相關(guān)部門應(yīng)重視普法教育工作，對相關(guān)規(guī)定開展廣泛宣傳，提高群眾對機(jī)動車保險詐騙的法律認(rèn)識。另一方面，保險公司在開展業(yè)務(wù)前、簽訂保險合同及核保理賠階段，要著重提醒投保人機(jī)動車保險詐騙的犯罪性質(zhì)和法律后果，通過發(fā)放機(jī)動車保險詐騙宣傳手冊、舉辦講座、通報典型案例等方式，糾正社會公眾“投保后不出險就是吃虧”的認(rèn)知偏差，增強(qiáng)公民守法意識。（記者魯暢 吳文詡 參與采寫：孫曉）